Schulden und effektiver Jahreszins: die Kosten eines Kredits richtig lesen
Der Nominalzins und der effektive Jahreszins sagen nicht dasselbe aus. Wie man Kredite vergleicht und warum teure Schulden vor dem Investieren kommen.
Nominalzins und effektiver Jahreszins sind keine Synonyme
Der Nominalzins ist der reine Zins, der auf die geliehene Summe erhoben wird. Andere Kosten sind darin nicht enthalten. Der effektive Jahreszins drückt die Gesamtkosten des Kredits auf Jahresbasis aus: Zusätzlich zu den Zinsen enthält er Bearbeitungsgebühren, Kosten für den Zahlungseinzug, Steuern sowie jede Versicherung, die zur Erlangung des Kredits verpflichtend ist.
Um zwei Angebote zu vergleichen, ist der effektive Jahreszins die entscheidende Zahl. Ein Kredit, der mit einem sehr niedrigen Nominalzins oder sogar mit „null Prozent Zinsen“ beworben wird, kann wegen der Gebühren einen deutlich höheren effektiven Jahreszins haben. Die Verbraucherkreditvorschriften in der Europäischen Union und im Vereinigten Königreich verlangen, dass der effektive Jahreszins in der Werbung, die Zinssätze oder Zahlen nennt, sowie in den vorvertraglichen Informationen angegeben wird.
Worauf es sonst noch ankommt
Neben dem Zinssatz sind die Laufzeit und der insgesamt zu zahlende Betrag wichtig, also die Summe aller Raten. Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Belastung, erhöht aber die insgesamt gezahlten Zinsen: Eine „bequeme“ Rate ist nicht unbedingt ein preiswerter Kredit.
Ebenso lohnt es sich, die Bedingungen für vorzeitige Rückzahlung, die Gebühren bei Zahlungsverzug und die Frage zu lesen, ob der Zinssatz fest oder variabel ist: Bei einem variablen Zinssatz kann die Rate steigen, wenn die Marktzinsen steigen. Revolvierende Kredite auf Karten gehören im Allgemeinen zu den teuersten am Markt.
Schulden und Investieren
Es gibt einen einfachen Vergleich, den Materialien zur Finanzbildung häufig heranziehen. Eine Schuld zurückzuzahlen, auf die man einen bestimmten Zinssatz zahlt, entspricht wirtschaftlich gesehen dem sicheren und risikolosen Erzielen genau dieses Zinssatzes. Deshalb hat bei hoch verzinsten Schulden deren Abbau in der Regel Vorrang vor jeder Geldanlage, deren Ergebnis ungewiss ist.
Anders verhält es sich bei niedrig verzinsten, langfristigen Schulden wie vielen Immobilienkrediten: Hier hängt die Beurteilung von der Gesamtsituation ab und lässt sich nicht einheitlich beantworten.
Wenn Schulden zum Problem werden
Ein praktischer Indikator ist das Verhältnis zwischen den gesamten monatlichen Rückzahlungen und dem Nettoeinkommen. Wenn die Rückzahlungen einen erheblichen Teil des Einkommens aufzehren, schrumpft der Spielraum für Unvorhergesehenes, und das Risiko wächst, neue Kredite aufnehmen zu müssen, um die alten zu bedienen.
Wer sich in dieser Lage befindet, sollte als Erstes frühzeitig mit dem Kreditgeber sprechen, bevor eine Zahlung ausbleibt: Oft gibt es Möglichkeiten zur Neuverhandlung. Viele Länder bieten zudem kostenlose, unabhängige Schuldnerberatungsdienste an, die von öffentlichen Stellen betrieben oder anerkannt werden. Zu meiden sind Anbieter, die versprechen, Ihre Schulden gegen eine Vorauszahlung zu beseitigen.
Ausschließlich Bildungs- und Informationsinhalt. Keine persönliche Finanz-, Anlage- oder Steuerberatung. Alle Geldanlagen sind mit Risiken verbunden, einschließlich des möglichen Verlusts des eingesetzten Kapitals.
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