Das Haushaltsbudget in vier Schritten
Zu wissen, was hereinkommt und was hinausgeht, ist der Ausgangspunkt jeder Entscheidung über Geld. Eine einfache Methode, die keine besonderen Hilfsmittel braucht.
Warum hier beginnen
Jede Überlegung zum Sparen und Investieren beruht auf einer Information, die vielen Menschen fehlt: wie viel sie jeden Monat tatsächlich ausgeben. Nicht ungefähr, sondern Posten für Posten. Ohne diese Zahl lässt sich nicht wissen, wie viel man zurücklegen kann, wie groß die Notfallreserve sein sollte oder ob ein Ziel realistisch ist.
Ein Haushaltsbudget ist keine Übung im Verzichten. Es ist eine Momentaufnahme: Es zeigt, wohin das Geld fließt, damit man bewusst entscheiden kann, was man beibehält und was man ändert.
Schritte 1 und 2: Einnahmen und Ausgaben
Im ersten Schritt werden die Nettoeinnahmen aufgelistet: Gehälter, Renten, Einkünfte aus selbstständiger Tätigkeit, erhaltene Mieten. Bei unregelmäßigem Einkommen ist es besser, einen vorsichtigen Durchschnitt der letzten zwölf Monate zu verwenden und nicht den besten Monat.
Im zweiten Schritt werden die Ausgaben mindestens zwei oder drei Monate lang erfasst. Hilfreich ist die Aufteilung in drei Gruppen. Fixkosten: Miete oder Kreditrate, Nebenkosten, Versicherungen, Abonnements. Notwendige variable Kosten: Lebensmittel, Verkehr, Gesundheit. Frei verfügbare Ausgaben: Freizeit, Essengehen, nicht notwendige Anschaffungen. Kontoauszüge und Banking-Apps erledigen einen Großteil der Arbeit; Bargeld sollte gesondert notiert werden, weil es sich am leichtesten verflüchtigt.
Vergessen Sie nicht die Kosten, die nur einmal im Jahr anfallen, etwa Steuern, Kfz-Versicherung oder Wartung: Teilen Sie sie durch zwölf und behandeln Sie sie als monatlichen Betrag.
Schritt 3: die Bilanz
Einnahmen minus Ausgaben ergibt den monatlichen Saldo. Ist er positiv, entspricht er Ihrer Sparfähigkeit. Liegt er nahe null oder im Minus, zeigt das Budget, dass Sie an oder über Ihren Verhältnissen leben und dass ein unerwartetes Ereignis zu Schulden führen würde.
Ein nützlicher Indikator ist die Sparquote: die Ersparnisse geteilt durch das Einkommen. Es gibt keinen Prozentsatz, der für alle passt: Er hängt von Einkommen, Alter und Haushaltszusammensetzung ab. Die Entwicklung im Zeitverlauf ist wichtiger als der Vergleich mit anderen.
Schritt 4: entscheiden
Mit den Zahlen vor Augen werden konkrete Entscheidungen möglich. Meist schaut man zuerst auf die Fixkosten, weil sie jeden Monat ohne Nachdenken bezahlt werden: Ein ungenutztes Abonnement oder ein Vertrag, der kein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis mehr bietet, bringt mehr als viele kleine Einschränkungen.
Danach wird eine Rangfolge für das Sparen festgelegt: zuerst die Notfallreserve, dann die Rückzahlung der teuersten Schulden, dann längerfristige Ziele. Das Sparen zu automatisieren, mit einem Dauerauftrag direkt nach Geldeingang, ist das Mittel, das am besten funktioniert, weil es die monatliche Entscheidung überflüssig macht.
Das Budget sollte von Zeit zu Zeit erneut betrachtet werden, und immer dann, wenn sich etwas Wichtiges ändert: Arbeitsplatz, Wohnung, Familie.
Ausschließlich Bildungs- und Informationsinhalt. Keine persönliche Finanz-, Anlage- oder Steuerberatung. Alle Geldanlagen sind mit Risiken verbunden, einschließlich des möglichen Verlusts des eingesetzten Kapitals.
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