Schulden und effektiver Jahreszins: die Kosten eines Kredits lesen
Sollzins und effektiver Jahreszins sagen nicht dasselbe. Wie man Kredite vergleicht und warum teure Schulden vor der Geldanlage kommen.
Sollzins und effektiver Jahreszins
Der Sollzins ist der reine Zins auf den geliehenen Betrag. Der effektive Jahreszins drückt die Gesamtkosten des Kredits pro Jahr aus: Zu den Zinsen kommen Bearbeitungs- und Kontoführungskosten sowie Versicherungen, die für den Kredit vorgeschrieben sind.
Für den Vergleich zweier Angebote zählt der effektive Jahreszins. Ein Kredit mit sehr niedrigem Sollzins kann wegen der Nebenkosten einen spürbar höheren Effektivzins haben. Die europäischen Verbraucherkreditregeln verlangen seine Angabe in der Werbung mit Zahlen und in den vorvertraglichen Informationen.
Was sonst noch zählt
Neben dem Zins zählen die Laufzeit und der Gesamtbetrag, also die Summe aller Raten. Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber die insgesamt gezahlten Zinsen. Lesenswert sind auch die Bedingungen für vorzeitige Rückzahlung, die Kosten bei Verzug und ob der Zins fest oder variabel ist.
Schulden und Geldanlage
Eine Schuld mit einem bestimmten Zins zu tilgen entspricht wirtschaftlich einem sicheren Ertrag in dieser Höhe, ohne Risiko. Deshalb kommt bei teuren Schulden die Tilgung in der Regel vor jeder Geldanlage, deren Ergebnis ungewiss ist. Bei günstigen, langfristigen Krediten wie vielen Immobiliendarlehen hängt die Beurteilung von der Gesamtsituation ab.
Wenn Schulden zum Problem werden
Ein praktischer Maßstab ist das Verhältnis der gesamten Monatsraten zum Nettoeinkommen. Wer merkt, dass es eng wird, sollte früh mit dem Kreditgeber sprechen, bevor eine Rate ausfällt. In vielen Ländern gibt es kostenlose, unabhängige Schuldnerberatungen. Zu meiden ist, wer gegen Vorkasse verspricht, Schulden verschwinden zu lassen.
Ausschließlich Bildungs- und Informationsinhalt. Keine persönliche Finanz-, Anlage- oder Steuerberatung. Alle Geldanlagen sind mit Risiken verbunden, einschließlich des möglichen Verlusts des eingesetzten Kapitals.
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