Zusatzrente: sechs Fragen, die Sie sich stellen sollten
Was Sie wissen sollten, bevor Sie einem Vorsorgesystem beitreten, und wo Sie die Informationen finden, um die Alternativen zu vergleichen.
1. Wie hoch wird meine gesetzliche Rente sein?
Mit dieser Frage sollten Sie beginnen, denn Zusatzrenten sollen die gesetzliche Rente ergänzen, nicht ersetzen. In vielen Ländern bietet die öffentliche Rentenstelle eine Prognose Ihrer künftigen Rente an, die auf den bisher gezahlten Beiträgen und einigen Annahmen zu Ihrem Berufsweg beruht. Es handelt sich um eine Schätzung, die aber eine Größenordnung für die Lücke zwischen Ihrem letzten Einkommen und Ihrer ersten Rente liefert.
2. Welchen Vorsorgeeinrichtungen kann ich beitreten?
Die Bezeichnungen unterscheiden sich von Land zu Land, in der Regel gibt es jedoch betriebliche Vorsorgesysteme, die von Arbeitgebern oder durch Tarifverträge eingerichtet werden, sowie private Altersvorsorge, die jede Person einzeln bei einer Bank, einem Versicherer oder einer Vermögensverwaltung abschließen kann. Für Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer ist die betriebliche Vorsorge oft mit einem Arbeitgeberbeitrag verbunden, den Sie sonst nicht erhalten würden: Das sollten Sie als Erstes prüfen.
3. Was kostet sie?
Kosten fallen bei einer Geldanlage, die über Jahrzehnte läuft, stark ins Gewicht. Vorsorgeanbieter müssen ihre Gebühren offenlegen, und in mehreren Ländern veröffentlichen die Aufsichtsbehörde oder ein öffentlicher Dienst Vergleichsinstrumente. Die Unterschiede zwischen einzelnen Angeboten können groß sein und führen über dreißig oder vierzig Jahre zu erheblichen Unterschieden beim angesparten Kapital.
4. Welche Anlageoption?
Jedes Vorsorgesystem bietet mehrere Optionen oder Fonds mit unterschiedlichem Risiko: von garantierten und anleihebasierten bis hin zu ausgewogenen und aktienbasierten. Die Wahl hängt vor allem davon ab, wie viele Jahre bis zum Ruhestand verbleiben: Bei einem langen Anlagehorizont haben Schwankungen mehr Zeit, sich auszugleichen, während kurz vor dem Ruhestand Stabilität wichtiger wird. Viele Systeme bieten „Lifestyle“- oder „Target-Date“-Modelle an, die das Risiko mit zunehmendem Alter automatisch verringern. Die Option lässt sich in der Regel im Laufe der Zeit wechseln, im Rahmen der Regeln des jeweiligen Systems.
5. Welche steuerlichen Vorteile gibt es, und welche Einschränkungen?
Die meisten Länder gewähren eine steuerliche Entlastung für Beiträge bis zu einer jährlichen Obergrenze sowie eine günstige steuerliche Behandlung von Erträgen oder Leistungen. Die Regeln unterscheiden sich von Land zu Land und ändern sich im Lauf der Zeit: Prüfen Sie sie anhand aktueller offizieller Quellen oder mit einer Fachperson.
Im Gegenzug gibt es Einschränkungen: Das Geld ist für den Ruhestand gedacht und kann davor nur in den gesetzlich vorgesehenen Fällen, mit Grenzen und Bedingungen, entnommen werden. Es ist kein Instrument für kurzfristige Ziele.
6. Wo finde ich die Unterlagen?
Jedes Vorsorgesystem muss ein Dokument bereitstellen, das die Merkmale, Kosten und bisherigen Ergebnisse jeder Option beschreibt, und den Mitgliedern jährlich eine Übersicht mit dem angesparten Kapital und einer Schätzung der künftigen Zusatzrente zusenden. Diese beiden Dokumente zu lesen und die Kosten mithilfe der Instrumente der Behörde Ihres Landes zu vergleichen, ist der solideste Weg, sich ein Urteil zu bilden, bevor Sie eine Entscheidung treffen, allein oder mit einer zugelassenen Beratungsperson.
Ausschließlich Bildungs- und Informationsinhalt. Keine persönliche Finanz-, Anlage- oder Steuerberatung. Alle Geldanlagen sind mit Risiken verbunden, einschließlich des möglichen Verlusts des eingesetzten Kapitals.
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