Deuda y TAE: cómo leer el coste de un préstamo
El tipo de interés nominal y la tasa anual equivalente no dicen lo mismo. Cómo comparar préstamos y por qué la deuda cara va antes que invertir.
Tipo nominal y TAE no son sinónimos
El tipo de interés nominal es el interés puro que se aplica al importe prestado. No incluye otros gastos. La tasa anual equivalente, o TAE, expresa el coste global del préstamo en términos anuales: además de los intereses, suma las comisiones de apertura, los gastos de cobro de las cuotas, los impuestos y cualquier seguro que sea obligatorio para obtener el crédito.
Para comparar dos ofertas, la cifra que hay que mirar es la TAE. Un préstamo anunciado con un tipo nominal muy bajo, o incluso con "cero intereses", puede tener una TAE notablemente más alta debido a los gastos. La normativa de crédito al consumo de la Unión Europea y del Reino Unido exige que la TAE se indique en la publicidad que menciona tipos o cifras y en la información precontractual.
Otros aspectos a tener en cuenta
Además del tipo, importan el plazo y el importe total a pagar, es decir, la suma de todas las cuotas. Alargar el plazo reduce la cuota mensual, pero aumenta el total de intereses pagados: una cuota "cómoda" no es necesariamente un préstamo con buena relación calidad-precio.
También conviene leer las condiciones de amortización anticipada, los cargos por demora en el pago y si el tipo es fijo o variable: con un tipo variable la cuota puede subir si suben los tipos de mercado. El crédito revolving de las tarjetas suele tener algunos de los tipos más altos del mercado.
Deuda e inversión
Existe una comparación sencilla que suelen hacer los materiales de educación financiera. Cancelar una deuda por la que se paga un determinado tipo equivale, en términos económicos, a obtener ese rendimiento con certeza y sin riesgo. Por eso, ante una deuda con un tipo elevado, reducirla suele ir antes que cualquier inversión, cuyo resultado es incierto.
Las deudas a largo plazo y con tipos bajos, como muchas hipotecas de vivienda, son un asunto distinto: en ese caso la valoración depende de la situación global y no tiene una respuesta única.
Cuando la deuda se convierte en un problema
Un indicador práctico es la relación entre el total de pagos mensuales de deudas y los ingresos netos. Cuando los pagos absorben una parte importante de los ingresos, el margen para imprevistos se reduce y aumenta el riesgo de tener que pedir nuevos préstamos para pagar los anteriores.
Si te encuentras en esta situación, el primer paso es hablar pronto con la entidad prestamista, antes de dejar de pagar una cuota: a menudo existen opciones de renegociación. Muchos países también ofrecen servicios gratuitos e imparciales de asesoramiento sobre deudas, gestionados o respaldados por organismos públicos. Conviene evitar a quien prometa eliminar tus deudas a cambio de un pago por adelantado.
Contenido exclusivamente educativo e informativo. No constituye asesoramiento financiero, fiscal o de inversión personalizado. Toda inversión conlleva riesgos, incluida la posible pérdida del capital invertido.
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