Deudas y TAE: leer el coste de un préstamo
El tipo nominal y la TAE no dicen lo mismo. Cómo comparar préstamos y por qué las deudas caras van antes que las inversiones.
Tipo nominal y TAE
El tipo de interés nominal es el interés puro que se aplica a la cantidad prestada. La tasa anual equivalente, o TAE, expresa el coste total del préstamo en términos anuales: a los intereses añade las comisiones de apertura y de gestión y los seguros obligatorios para obtener el crédito.
Para comparar dos ofertas, la cifra que hay que mirar es la TAE. Un préstamo con un tipo nominal muy bajo puede tener una TAE sensiblemente mayor por los gastos. Las normas europeas de crédito al consumo exigen indicarla en la publicidad con cifras y en la información precontractual.
Lo demás que conviene mirar
Además del tipo cuentan el plazo y el importe total adeudado, es decir, la suma de todas las cuotas. Alargar el plazo reduce la cuota mensual pero aumenta el total de intereses pagados. Conviene leer también las condiciones de amortización anticipada, los costes por retraso y si el tipo es fijo o variable.
Deudas e inversión
Cancelar una deuda por la que se paga un determinado tipo equivale, en términos económicos, a obtener ese tipo de forma segura y sin riesgo. Por eso, ante deudas caras, reducirlas suele ir antes que cualquier inversión, cuyo resultado es incierto. Con deudas baratas y a largo plazo, como muchas hipotecas, la valoración depende de la situación global.
Cuando la deuda se convierte en un problema
Un indicador práctico es la relación entre el total de cuotas mensuales y los ingresos netos. Si la situación se complica, lo primero es hablar pronto con el prestamista, antes de dejar de pagar una cuota. En muchos países existen servicios gratuitos e independientes de asesoramiento sobre deudas. Hay que evitar a quien promete borrar las deudas a cambio de un pago por adelantado.
Contenido exclusivamente educativo e informativo. No constituye asesoramiento financiero, fiscal o de inversión personalizado. Toda inversión conlleva riesgos, incluida la posible pérdida del capital invertido.
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