Previsión complementaria: seis preguntas que hacerse
Qué saber antes de adherirse a un plan de pensiones, y dónde encontrar la información para comparar.
1. ¿Cuánto será mi pensión pública?
Es la pregunta de partida, porque la previsión complementaria sirve para completar la pensión pública, no para sustituirla. En muchos países el organismo público de pensiones ofrece una estimación. Es solo una estimación, pero da el orden de magnitud de la diferencia entre el último ingreso y la primera pensión.
2. ¿A qué sistemas puedo adherirme?
Los nombres cambian de un país a otro, pero en general existen planes de empleo, promovidos por las empresas, y planes individuales que cualquiera puede contratar. En los planes de empleo suele haber una aportación de la empresa que de otro modo no se recibe: es lo primero que conviene comprobar.
3. ¿Cuánto cuesta?
Los costes pesan mucho en una inversión que dura décadas. Los planes deben informar de ellos, y en varios países la autoridad supervisora o un servicio público publica herramientas de comparación. Las diferencias pueden ser grandes.
4. ¿Qué opción de inversión?
Cada plan ofrece varias opciones con distinto nivel de riesgo. La elección depende sobre todo de los años que faltan para la jubilación: con un horizonte largo las oscilaciones tienen más tiempo para compensarse; cerca de la jubilación pesa más la estabilidad. Muchos planes ofrecen esquemas que reducen el riesgo automáticamente con la edad.
5. ¿Qué ventajas fiscales y qué limitaciones?
La mayoría de los países concede ventajas fiscales a las aportaciones, hasta un límite anual. Las reglas difieren y cambian: valen las fuentes oficiales actualizadas. A cambio, el dinero está destinado a la jubilación y antes solo puede retirarse en los supuestos previstos por la ley.
6. ¿Dónde están los documentos?
Cada plan debe facilitar un documento con las características, los costes y los resultados pasados de cada opción, y enviar cada año a los partícipes un extracto con los derechos acumulados y una estimación de la prestación futura. Leer esos dos documentos es la forma más sólida de hacerse una idea.
Contenido exclusivamente educativo e informativo. No constituye asesoramiento financiero, fiscal o de inversión personalizado. Toda inversión conlleva riesgos, incluida la posible pérdida del capital invertido.
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