Pensiones complementarias: seis preguntas que conviene hacerse
Qué conviene saber antes de adherirse a un plan de pensiones y dónde encontrar la información para comparar las alternativas.
1. ¿A cuánto ascenderá mi pensión pública?
Esta es la pregunta de la que conviene partir, porque las pensiones complementarias están pensadas para completar la pensión pública, no para sustituirla. En muchos países el organismo público de pensiones ofrece una previsión de tu futura pensión basada en las cotizaciones abonadas hasta ahora y en algunas hipótesis sobre tu trayectoria profesional. Es una estimación, pero da una idea del orden de magnitud de la diferencia entre tus últimos ingresos y tu primera pensión.
2. ¿A qué planes puedo adherirme?
Los nombres varían de un país a otro, pero por lo general existen planes de empleo o profesionales, creados por las empresas o mediante convenios colectivos, y planes individuales, que cualquier persona puede abrir a título particular con un banco, una aseguradora o una gestora de activos. En el caso de los trabajadores por cuenta ajena, el plan de empleo suele incluir una aportación de la empresa que de otro modo no recibirías: es lo primero que conviene comprobar.
3. ¿Cuánto cuesta?
Los costes pesan mucho en una inversión que dura décadas. Los planes deben informar de sus comisiones y, en varios países, la autoridad supervisora o un servicio público publica herramientas de comparación. Las diferencias entre un plan y otro pueden ser amplias y, a lo largo de treinta o cuarenta años, se traducen en grandes diferencias en el capital final acumulado.
4. ¿Qué opción de inversión elegir?
Cada plan ofrece varias opciones o fondos con distintos niveles de riesgo: desde los garantizados y de renta fija hasta los mixtos y de renta variable. La elección depende sobre todo de cuántos años faltan para la jubilación: con un horizonte largo, las fluctuaciones tienen más tiempo para absorberse, mientras que cuanto más cerca está la jubilación, más importa la estabilidad. Muchos planes ofrecen itinerarios de «ciclo de vida» o de «fecha objetivo» que reducen el riesgo automáticamente con la edad. Normalmente la opción puede cambiarse con el tiempo, dentro de las normas del plan.
5. ¿Qué ventajas fiscales hay y qué restricciones?
La mayoría de los países conceden una desgravación fiscal por las aportaciones, hasta un límite anual, y un tratamiento fiscal favorable de los rendimientos o de las prestaciones. Las normas varían según el país y cambian con el tiempo: consúltalas en fuentes oficiales actualizadas o con un profesional.
A cambio existen restricciones: el dinero está destinado a la jubilación y, antes de ese momento, solo puede retirarse en los supuestos que prevé la ley, con límites y condiciones. No es un instrumento para objetivos a corto plazo.
6. ¿Dónde encuentro los documentos?
Todo plan de pensiones debe facilitar un documento que describa las características, los costes y los resultados pasados de cada opción, y enviar a los partícipes un extracto anual con el capital acumulado y una estimación de la futura pensión complementaria. Leer estos dos documentos y comparar los costes con las herramientas que ofrece la autoridad de tu país es la forma más sólida de formarse una opinión antes de decidir, solo o con un asesor autorizado.
Contenido exclusivamente educativo e informativo. No constituye asesoramiento financiero, fiscal o de inversión personalizado. Toda inversión conlleva riesgos, incluida la posible pérdida del capital invertido.
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