Dette et TAEG : comprendre le coût d'un prêt
Le taux nominal et le taux annuel effectif global ne disent pas la même chose. Comment comparer des prêts et pourquoi la dette coûteuse passe avant l'investissement.
Taux nominal et TAEG ne sont pas synonymes
Le taux d'intérêt nominal correspond à l'intérêt pur appliqué à la somme empruntée. Il n'inclut pas les autres frais. Le taux annuel effectif global, ou TAEG, exprime le coût total du prêt sur une base annuelle : en plus des intérêts, il intègre les frais de dossier, les frais d'encaissement des mensualités, les taxes et toute assurance obligatoire pour obtenir le crédit.
Pour comparer deux offres, c'est le TAEG qu'il faut regarder. Un prêt annoncé avec un taux nominal très bas, voire « à zéro intérêt », peut avoir un TAEG nettement plus élevé en raison des frais. Les règles du crédit à la consommation dans l'Union européenne et au Royaume-Uni imposent d'indiquer le TAEG dans les publicités qui mentionnent des taux ou des chiffres ainsi que dans l'information précontractuelle.
Les autres éléments à examiner
Outre le taux, la durée et le montant total à rembourser comptent, c'est-à-dire la somme de toutes les échéances. Allonger la durée réduit la mensualité mais augmente le total des intérêts versés : une mensualité « confortable » ne fait pas forcément un prêt avantageux.
Il est également utile de lire les conditions de remboursement anticipé, les frais en cas de retard de paiement et de vérifier si le taux est fixe ou variable : avec un taux variable, la mensualité peut augmenter si les taux du marché montent. Le crédit renouvelable sur carte affiche généralement parmi les taux les plus élevés du marché.
Dette et investissement
Les supports d'éducation financière font souvent une comparaison simple. Rembourser une dette sur laquelle on paie un taux donné revient, sur le plan économique, à obtenir ce rendement avec certitude et sans risque. C'est pourquoi, face à une dette à taux élevé, la réduire passe généralement avant tout investissement, dont le résultat est incertain.
Les dettes à faible taux et de longue durée, comme beaucoup de prêts immobiliers, sont un cas différent : l'évaluation dépend alors de la situation globale et n'a pas de réponse unique.
Quand la dette devient un problème
Un indicateur pratique est le rapport entre le total des remboursements mensuels et les revenus nets. Lorsque les remboursements absorbent une part importante des revenus, la marge face aux imprévus se réduit et le risque d'avoir à contracter de nouveaux prêts pour rembourser les anciens augmente.
Si vous vous trouvez dans cette situation, la première étape consiste à en parler tôt au prêteur, avant de manquer une échéance : des possibilités de renégociation existent souvent. De nombreux pays proposent aussi des services de conseil en matière d'endettement, gratuits et impartiaux, gérés ou approuvés par des organismes publics. Il faut en revanche se méfier de quiconque promet d'effacer vos dettes en échange d'un paiement à l'avance.
Contenu exclusivement éducatif et informatif. Il ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou en investissement personnalisé. Tout investissement comporte des risques, y compris la perte possible du capital investi.
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