Dettes et TAEG : lire le coût d'un crédit
Le taux nominal et le TAEG ne disent pas la même chose. Comment comparer les prêts et pourquoi les dettes coûteuses passent avant les placements.
Taux nominal et TAEG
Le taux nominal est l'intérêt pur appliqué à la somme empruntée. Le taux annuel effectif global, ou TAEG, exprime le coût total du crédit sur une année : aux intérêts s'ajoutent les frais de dossier, les frais de gestion et les assurances obligatoires pour obtenir le prêt.
Pour comparer deux offres, c'est le TAEG qu'il faut regarder. Un prêt au taux nominal très bas peut avoir un TAEG nettement plus élevé du fait des frais. Les règles européennes sur le crédit à la consommation imposent sa mention dans la publicité chiffrée et dans l'information précontractuelle.
Les autres éléments à regarder
Outre le taux, la durée et le montant total dû comptent, c'est-à-dire la somme de toutes les mensualités. Allonger la durée réduit la mensualité mais augmente le total des intérêts payés. Il faut aussi lire les conditions de remboursement anticipé, les frais en cas de retard et savoir si le taux est fixe ou variable.
Dettes et placements
Rembourser une dette sur laquelle on paie un certain taux équivaut, économiquement, à obtenir ce taux de façon certaine et sans risque. C'est pourquoi, face à des dettes coûteuses, les réduire passe en général avant tout placement, dont le résultat est incertain. Pour les crédits longs et peu chers, comme de nombreux prêts immobiliers, l'appréciation dépend de la situation d'ensemble.
Quand la dette devient un problème
Un repère pratique est le rapport entre le total des mensualités et le revenu net. Si la situation se tend, mieux vaut en parler tôt au prêteur, avant de manquer une échéance. De nombreux pays proposent des services gratuits et indépendants d'aide au surendettement. À éviter : quiconque promet d'effacer vos dettes contre un paiement d'avance.
Contenu exclusivement éducatif et informatif. Il ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou en investissement personnalisé. Tout investissement comporte des risques, y compris la perte possible du capital investi.
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