Les conseillers financiers : qui ils sont et comment vérifier qu'ils sont agréés
Qui peut donner des conseils en investissement, comment ils sont rémunérés et quelles vérifications effectuer avant de leur confier votre épargne.
Une activité réglementée
Formuler des recommandations personnalisées sur des instruments financiers est, dans l'Union européenne, au Royaume-Uni, en Suisse, au Canada et dans la plupart des autres pays, une activité réservée à des entreprises et à des personnes agréées et supervisées. Quiconque n'est pas agréé n'a pas le droit de l'exercer, quels que soient les titres qu'il se donne.
Ce site, par exemple, ne donne pas de conseils : il explique des notions générales, valables pour tout le monde. Le conseil est autre chose, car il part de la situation précise d'une personne et aboutit à une recommandation qui la concerne.
Le registre, point de référence
Dans chaque pays, l'autorité de supervision tient un registre public des entreprises agréées et, souvent, des conseillers individuels. Au Royaume-Uni, il s'agit du registre tenu par la Financial Conduct Authority ; dans l'Union européenne, chaque autorité nationale a le sien, et les entreprises agréées dans un État membre peuvent exercer dans d'autres selon des règles spécifiques ; au Canada, l'inscription se vérifie auprès des autorités provinciales de réglementation des valeurs mobilières.
Les noms et les catégories diffèrent, mais le principe est partout le même : il existe une liste officielle, et y figurer est la condition préalable pour donner des conseils.
Comment ils sont rémunérés
C'est une question à poser ouvertement. Un conseiller peut être payé directement par le client, au moyen d'honoraires, ou indirectement, par les commissions sur les produits qu'il place, dont une partie lui est reversée. Dans le second cas, il existe un conflit d'intérêts potentiel, que les règles imposent de gérer et de déclarer. Dans certains pays, dont le Royaume-Uni, les commissions sur le conseil en investissement aux particuliers sont interdites.
Un conseil qui se présente comme « indépendant » ne peut, en règle générale, accepter aucun paiement de la part des fournisseurs de produits. Dans tous les cas, le client a le droit de savoir, au préalable et clairement, combien coûte le service et combien coûtent les produits, en montant comme en pourcentage.
Les vérifications à effectuer
Premièrement : recherchez le nom du conseiller et celui de l'entreprise pour laquelle il travaille dans le registre officiel, en y accédant vous-même et non par un lien qu'on vous a envoyé. Deuxièmement : vérifiez sur le site de l'autorité de supervision qu'il ne figure pas sur la liste d'alerte des entreprises non agréées. Troisièmement : ne remettez jamais d'argent liquide et n'effectuez jamais de virements vers un compte au nom de la personne elle-même : les paiements sont destinés à l'entreprise.
Et quelques questions qu'un professionnel sérieux s'attend à recevoir : auprès de quelle entreprise êtes-vous enregistré, comment êtes-vous rémunéré, quels sont les coûts totaux, que se passe-t-il si je souhaite partir. La réaction face aux questions en dit long : quelqu'un qui est pressé de conclure, ou agacé par une demande d'éclaircissement, n'agit pas dans l'intérêt du client.
Contenu exclusivement éducatif et informatif. Il ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou en investissement personnalisé. Tout investissement comporte des risques, y compris la perte possible du capital investi.
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