Le budget du ménage en quatre étapes
Savoir ce qui entre et ce qui sort est le point de départ de toute décision concernant l'argent. Une méthode simple, qui ne nécessite aucun outil particulier.
Pourquoi commencer par là
Tout raisonnement sur l'épargne et l'investissement repose sur une information que beaucoup de personnes n'ont pas : combien elles dépensent réellement chaque mois. Pas de manière approximative, mais poste par poste. Sans ce chiffre, il est impossible de savoir combien vous pouvez mettre de côté, quelle doit être la taille de votre réserve d'urgence, ni si un objectif est réaliste.
Un budget de ménage n'est pas un exercice de privation. C'est un instantané : il montre où va l'argent, afin que vous puissiez décider en connaissance de cause ce que vous gardez et ce que vous changez.
Étapes 1 et 2 : revenus et dépenses
La première étape consiste à dresser la liste des revenus nets : salaires, pensions, revenus d'une activité indépendante, loyers perçus. Pour les revenus irréguliers, il vaut mieux retenir une moyenne prudente des douze derniers mois plutôt que le meilleur mois.
La deuxième étape consiste à relever les dépenses pendant au moins deux ou trois mois. Il est utile de les répartir en trois groupes. Les charges fixes : loyer ou mensualité de prêt immobilier, factures d'énergie et de services, assurances, abonnements. Les dépenses variables nécessaires : alimentation, transports, santé. Les dépenses discrétionnaires : loisirs, restaurants, achats non essentiels. Les relevés bancaires et les applications bancaires font l'essentiel du travail ; les paiements en espèces doivent être notés à part, car ce sont ceux qui échappent le plus facilement.
N'oubliez pas les coûts qui n'arrivent qu'une fois par an, comme les impôts, l'assurance automobile ou l'entretien : divisez-les par douze et traitez-les comme un montant mensuel.
Étape 3 : le solde
Les revenus moins les dépenses donnent le solde mensuel. S'il est positif, il représente votre capacité d'épargne. S'il est proche de zéro ou négatif, le budget vous indique que vous vivez à la limite de vos moyens, voire au-delà, et qu'un imprévu se transformerait en dette.
Un indicateur utile est le taux d'épargne : l'épargne divisée par les revenus. Il n'existe pas de pourcentage valable pour tout le monde : il dépend du revenu, de l'âge et de la composition du ménage. L'évolution dans le temps compte davantage que la comparaison avec les autres.
Étape 4 : décider
Avec les chiffres sous les yeux, des décisions concrètes deviennent possibles. On examine généralement d'abord les charges fixes, car elles sont payées chaque mois sans y penser : un abonnement inutilisé ou un contrat qui n'offre plus un bon rapport qualité-prix pèse plus lourd que de nombreux petits sacrifices.
Ensuite, on fixe un ordre de priorité pour l'épargne : d'abord la réserve d'urgence, puis le remboursement des dettes les plus coûteuses, puis les objectifs à plus long terme. Automatiser l'épargne, avec un virement programmé dès l'arrivée des revenus, est le dispositif qui fonctionne le mieux, car il supprime la décision mensuelle.
Il convient de revoir le budget de temps à autre, et systématiquement lorsqu'un changement important survient : emploi, logement, famille.
Contenu exclusivement éducatif et informatif. Il ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou en investissement personnalisé. Tout investissement comporte des risques, y compris la perte possible du capital investi.
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